Почему первый платёж больше последнего?

Основной долг гасится равными частями, а проценты считаются на остаток. В начале остаток максимальный, поэтому первый платёж выше. Затем долг уменьшается, процентная часть снижается и общий платёж становится меньше.

Чем дифференцированный платёж отличается от аннуитетного?

Дифференцированный платёж обычно уменьшается каждый месяц: основной долг одинаковый, проценты начисляются на остаток. Аннуитетный платёж обычно одинаковый, но структура процентов и основного долга внутри него меняется.

Всегда ли дифференцированный платёж дешевле?

При одинаковой сумме, ставке и сроке процентная переплата часто ниже, потому что основной долг уменьшается равномерно. Но первый платёж выше, а итог зависит от договора, дат, округления, комиссий и страховок.

Учитывает ли калькулятор комиссии и страховку?

Нет. Это расчёт процентов и графика без комиссий, страховок, ПСК и календарных дат. Для полной стоимости кредита нужны договорные условия и отдельный расчёт ПСК.

Можно ли учесть досрочное погашение?

На этой странице досрочное погашение не моделируется. Для изменения графика после частичного платежа нужен отдельный сценарий досрочного погашения.

Почему график банка отличается от расчёта?

Банк может учитывать дату выдачи, число дней в периоде, неполный первый месяц, округление копеек, комиссии, страховки, платные услуги и специальные условия договора.

Калькулятор дифференцированных платежей

Рассчитайте дифференцированный график по кредиту: сумма, ставка, срок, первый и последний платёж, основной долг, проценты на остаток и переплата.

Сумма кредита, ₽

Ставка, % годовых

Срок, месяцев

Что показывает расчёт дифференцированных платежей

Расчёт строит базовый график дифференцированного кредита: первый и последний платёж, помесячную разбивку на основной долг и проценты, остаток долга, общую сумму выплат и переплату.

Сумма кредита берётся как тело долга без комиссий и страховок.
Ставка трактуется как годовая номинальная ставка в процентах.
Срок задаётся целым числом месяцев.

Как это работает

При дифференцированной схеме основной долг делится поровну на все месяцы, а проценты начисляются на остаток перед платежом. Поэтому первый платёж обычно самый большой, а последний — самый маленький.

Формула дифференцированного платежа

Дифференцированный график проще читать по частям: сначала фиксируется ежемесячное погашение тела кредита, затем для каждого месяца отдельно считается процент на остаток.

D = \frac{S}{n}

D — одинаковая часть основного долга в каждом месяце.
S — сумма кредита без комиссий и страховок.
n — срок кредита в месяцах.

i = \frac{R}{100 \cdot 12}

i — месячная ставка для помесячного графика.
R — годовая номинальная ставка в процентах.
12 — число месяцев в году.

I_{m} = B_{m - 1} \cdot i

Проценты месяца — сумма процентов, начисленная перед очередным платежом.
Остаток перед платежом — тело кредита, которое ещё не погашено к началу месяца.
Месячная ставка — ставка из предыдущей формулы.

P_{m} = D + I_{m}

Платёж месяца — сумма к внесению за конкретный месяц.
Основной долг — равная часть тела кредита.
Проценты месяца — начисление на текущий остаток.

O = m = 1 \sum n P_{m} - S

Переплата — сумма процентов по базовому графику.
Все платежи — сумма ежемесячных платежей за весь срок.
Сумма кредита — исходное тело долга, которое вычитает калькулятор.

Так как остаток долга уменьшается каждый месяц, процентная часть тоже снижается. Поэтому дифференцированный платёж идёт от максимального первого платежа к минимальному последнему.

Как читать график

Колонка	Что означает
Платёж	Сколько нужно внести за месяц по базовой дифференцированной схеме.
Основной долг	Фиксированная часть, которая уменьшает тело кредита.
Проценты	Стоимость пользования остатком долга за месяц.
Остаток	База для начисления процентов следующего месяца.

Проверка нагрузки

В дифференцированной схеме важно смотреть не только средний платёж, но и первый платёж: именно он показывает максимальную ежемесячную нагрузку в начале графика.

Дифференцированный и аннуитетный платёж

Параметр	Аннуитет	Дифференцированный
Размер платежа	Обычно одинаковый каждый месяц	Обычно убывает от максимума к минимуму
Основной долг	В начале гасится медленнее, затем быстрее	Гасится равными частями
Проценты	Доля процентов выше в начале графика	Проценты уменьшаются вместе с остатком
Бюджетная нагрузка	Удобнее планировать из-за равного платежа	Требует запаса на высокий первый платёж
Переплата	При одинаковой сумме, ставке и сроке часто выше	При одинаковой сумме, ставке и сроке часто ниже, но итог зависит от договора

Переплата и ПСК — не одно и то же

Переплата по процентам не равна ПСК. Переплата в этом расчёте — сумма процентов по графику без дополнительных платежей. Полная стоимость кредита может учитывать комиссии, страховки, платные услуги и другие расходы, если они связаны с договором.

Финансовое ограничение

Расчёт не является предложением банка, индивидуальной финансовой рекомендацией или подтверждением условий договора. Для договорной оценки сверяйте график, ПСК и дополнительные услуги с документами кредитора.

Ограничения расчёта

Расчёт ориентировочный: без комиссий, страховок, ПСК и календарных дат.
Не учитываются дата выдачи, дата первого платежа, неполный первый или последний месяц.
Не учитываются досрочные погашения, кредитные каникулы, реструктуризация и изменение ставки.
Банк может использовать иной порядок округления, начисления процентов и корректировки последнего платежа.
Результат не заменяет кредитный договор, индивидуальный график платежей и расчёт ПСК.

Почему график банка может отличаться

Даже при тех же сумме, ставке и сроке различия появляются из-за календаря платежей, числа дней в процентном периоде, округления копеек, дополнительных услуг и условий конкретного договора.

Часто задаваемые вопросы

Источники и нормативная база

Расчёты выполняются на основе указанных нормативных и справочных источников. Ссылки открываются в новой вкладке.

Обновлено: 1 июня 2026