Калькулятор досрочного погашения кредита

Что показывает расчёт досрочного погашения

• Расчёт можно строить от первоначальной суммы кредита или от текущего остатка долга.
• Ставка используется как годовая номинальная ставка, срок вводится в месяцах.
• Для первоначальной суммы важно указать, сколько месяцев уже оплачено.
• Досрочный платёж уменьшает остаток долга в выбранном сценарии.
• Сравниваются две стратегии: сокращение срока и уменьшение платежа.

Калькулятор использует аннуитетную схему: сначала оценивает остаток долга после уже выплаченных месяцев, затем уменьшает его на сумму досрочного платежа.

Формулы аннуитетного расчёта

1. A — аннуитетный платёж по текущей аннуитетной модели.
2. S — сумма кредита или остаток долга, от которого пересчитывается платёж.
3. i — месячная ставка, полученная из годовой ставки.
4. n — срок в месяцах, оставшийся для выбранного сценария.

1. B_before — остаток долга перед досрочным платежом.
2. E_used — часть досрочного платежа, которая реально уменьшает долг.
3. B_after — остаток после списания досрочного платежа; ниже нуля он не опускается.

1. Saving — ориентировочная экономия на процентах.
2. Overpayment_base — переплата по исходному сценарию без досрочного платежа.
3. Overpayment_new — переплата после пересчёта с досрочным платежом.

Экономия в калькуляторе считается по месячной аннуитетной модели. Банк может получить другую сумму из-за календарных дат, очередного платежа, округлений и правил договора.

Две стратегии досрочного погашения

При частичном досрочном погашении банк обычно предлагает два варианта пересчёта параметров кредита. Выбор зависит от цели: быстрее закрыть долг или снизить ежемесячную нагрузку.

Когда досрочное погашение обычно эффективнее

Для аннуитетного кредита досрочное погашение обычно особенно эффективно в начале срока, потому что в первых платежах выше доля процентов.

• Первая треть срока — досрочный платёж заметнее снижает будущие проценты
• Середина срока — эффект сохраняется, но часть процентов уже выплачена
• Последняя треть — экономия обычно меньше, потому что основная часть платежа уже идёт в тело кредита

Правовые условия досрочного возврата

Для потребительских кредитов и займов важно учитывать порядок уведомления банка и проценты за фактический срок кредитования.

• обычно нужно уведомить банк не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок
• в первые 14 дней после получения обычного потребительского кредита возможен возврат без предварительного уведомления
• для целевого кредита действует специальный срок 30 дней для целевого кредита с даты получения
• банк не должен брать плату за сам факт досрочного возврата потребительского кредита, кроме процентов за фактический срок
• заявление на досрочное погашение лучше оформлять через канал, который принимает банк: приложение, личный кабинет, офис или иной способ из договора

Ограничения расчёта

• учитывается один досрочный платёж, без нескольких взносов и точных дат
• модель рассчитана на аннуитетный платёж, без отдельного дифференцированного графика
• не учитываются ПСК, страховки, комиссии, кредитные каникулы, просрочки и изменение ставки
• банковский результат может отличаться из-за календаря списания, округлений и условий договора
• полное досрочное погашение в калькуляторе показывает ориентир, а точную сумму закрытия нужно проверить в банке