Что такое овердрафт простыми словами?

Это возможность уйти в минус по расчётному счёту на согласованную с банком сумму. Банк оплатит ваши расходы сверх остатка, а вы вернёте долг из ближайших поступлений на счёт.

Как определяется лимит овердрафта?

Фактический лимит устанавливает банк. Он может учитывать обороты по счёту, срок обслуживания, кредитную историю, отрасль, поступления, задолженность и собственные правила риска. Значение по обороту в калькуляторе — только грубый ориентир.

Нужен ли залог для овердрафта?

Это зависит от банка, суммы, клиента и договора. Некоторые продукты могут оформляться без отдельного залога, но банк всё равно оценивает платёжеспособность, обороты и риски.

Как погашается овердрафт?

Часто задолженность погашается автоматически из поступлений на счёт или карту, но конкретный порядок, срок непрерывной задолженности и обязательные платежи нужно смотреть в договоре и тарифах банка.

Что такое комиссия за неиспользованный лимит?

Это плата за резервирование свободной части лимита. Она есть не во всех тарифах: если банк её применяет, комиссия считается отдельно от процентов на фактически использованную сумму.

Овердрафт доступен физическим лицам?

В потребительском сценарии близким продуктом может быть карта с овердрафтом или кредитным лимитом. Нужно отдельно проверить ПСК, льготный период, минимальный платёж, комиссии, штрафы и правила погашения.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Овердрафт обычно привязан к счёту или карте и используется в пределах лимита на короткий срок, а погашение часто идёт из ближайших поступлений. Обычный кредит чаще имеет график платежей, срок и сумму выдачи по договору.

Почему банк списал больше, чем показывает калькулятор?

Калькулятор не учитывает все индивидуальные условия: минимальные комиссии, фиксированные платежи, дату списания, базу дней банка, штрафы, изменение ставки, неразрешённый овердрафт и дополнительные услуги.

Калькулятор овердрафта

Рассчитайте стоимость овердрафта: проценты за использование, комиссию за неиспользованный лимит и ориентировочный лимит.

Лимит овердрафта (₽)

Использовано (₽)

Ставка на использованные (% годовых)

Период использования (дней)

Ставка на неиспользованный лимит (% год.)

Месячный оборот по счёту (₽, для оценки лимита)

Что считает калькулятор овердрафта

Калькулятор рассчитывает стоимость краткосрочного использования овердрафта: проценты на фактически выбранную сумму, плату за неиспользованный лимит, если она есть в тарифе, и справочный ориентир лимита по месячному обороту.

Показатель	Как читать
Проценты за использование	Стоимость фактически выбранной части лимита за указанное число дней
Комиссия за свободный лимит	Плата за резервирование неиспользованной части, если она есть в тарифе
Итого за период	Проценты и комиссия без штрафов, минимальных платежей и платных услуг
Ориентир лимита по обороту	Грубая справка для предварительной оценки, а не решение банка

Справочный расчёт

Результат не является банковским предложением или индивидуальной финансовой рекомендацией. Банк может применять собственную базу дней, минимальные комиссии, фиксированные платежи, разные ставки по траншам и условия автоматического погашения.

Что показывает результат расчёта

Итог помогает отделить лимит от реального долга. Проценты начисляются на использованную сумму, а комиссия за резервирование, если она есть, считается по свободной части лимита.

Показатель	Что означает
Стоимость за период	Проценты и комиссия за выбранное количество дней.
Стоимость в день	Средняя дневная цена пользования лимитом.
% от суммы за период	Доля расходов от фактически использованной суммы.
Проценты на использованную сумму	Основная плата за уход в минус по счёту или карте.
Комиссия за неиспользованный лимит	Плата за свободную часть лимита, если она предусмотрена тарифом.
Ориентировочный лимит по обороту	Грубая справка для предварительной оценки, а не решение банка о лимите.

Лимит не равен долгу

Если лимит 500 000 ₽, а использовано 200 000 ₽, проценты считаются с 200 000 ₽. Свободные 300 000 ₽ могут влиять только на отдельную комиссию, если она есть в договоре.

Как рассчитываются проценты и комиссии

Модель использует годовую ставку и базу 365 дней. Это удобно для предварительной проверки короткого кассового разрыва, но банковская выписка может отличаться из-за календаря, округлений и тарифов.

I = U \times \frac{r}{100} \times \frac{d}{365}

C_{u n u se d} = (L - U) \times \frac{q}{100} \times \frac{d}{365}

C_{t o t a l} = I + C_{u n u se d}

I — проценты за фактическое использование овердрафта.
U — фактически использованная сумма лимита.
r — годовая ставка за использование овердрафта.
d — количество дней пользования лимитом.
Cunused — комиссия за свободную часть лимита.
L — лимит овердрафта по договору или тарифу.
q — годовая ставка комиссии за неиспользованный лимит.
Ctotal — общая стоимость за выбранный период.

Использовано	Ставка	30 дней	60 дней	90 дней
100 000 ₽	20%	1 644 ₽	3 288 ₽	4 932 ₽
300 000 ₽	20%	4 932 ₽	9 863 ₽	14 795 ₽
500 000 ₽	20%	8 219 ₽	16 438 ₽	24 658 ₽
1 000 000 ₽	20%	16 438 ₽	32 877 ₽	49 315 ₽

Когда модель полезна

Овердрафт обычно рассматривают для коротких разрывов между платежом и ближайшим поступлением. Если финансирование нужно на недели или месяцы, условия стоит сравнить с кредитом, кредитной линией или факторингом.

Пример расчёта овердрафта

Пример: лимит 500 000 ₽, использовано 200 000 ₽, ставка 24% годовых, срок 15 дней, комиссия за неиспользованный лимит 1% годовых.

Шаг	Расчёт	Результат
Проценты за использование	200 000 ₽ по 24% годовых на 15 дней	около 1 973 ₽
Свободная часть лимита	500 000 ₽ - 200 000 ₽	300 000 ₽
Комиссия за резервирование	300 000 ₽ по 1% годовых на 15 дней	около 123 ₽
Итого расходы	Проценты плюс комиссия	около 2 096 ₽
Стоимость в день	Итого дней	около 140 ₽

Почему банк может списать больше

В договоре могут быть минимальная комиссия, плата за подключение лимита, штраф за просрочку, отдельная ставка для неразрешённого овердрафта, изменение ставки или иная дата списания.

Овердрафт vs кредитная линия

Параметр	Овердрафт	Кредитная линия	Факторинг
Практический сценарий	Закрыть короткий минус по счёту	Финансировать оборотные средства дольше	Получить деньги под ожидаемую оплату клиента
Погашение	Часто автоматически из поступлений	По графику или в рамках лимита	После оплаты дебитором
Срок	Короткий период использования	Более длительное финансирование	До срока оплаты по поставке
База стоимости	Фактически использованная сумма и дни	Сумма транша, ставка и график	Сумма уступки, комиссия и срок отсрочки
Что проверить	Комиссии, базу дней, срок непрерывной задолженности	ПСК, обеспечение, комиссии и график	Регресс, уведомление дебитора и комиссию

Как выбирать продукт

Овердрафт удобен, когда деньги нужны на короткий промежуток до поступления на счёт. Для постоянной нехватки оборотных средств или длинного срока лучше сравнивать несколько банковских продуктов и итоговую стоимость с комиссиями.

Кому подойдёт овердрафт

Бизнесу с коротким кассовым разрывом: нужно оплатить налоги, аренду, зарплату или поставщика до поступления выручки.
ИП и малому бизнесу с регулярным движением по расчётному счёту, если банк готов установить лимит.
Физлицу с карточным овердрафтом или кредитным лимитом, если известны ставка, срок, комиссии и правила погашения.
Сценариям, где долг быстро закрывается ближайшими поступлениями.

Когда осторожнее

Овердрафт нежелателен как постоянный источник оборотных средств, при непонятных тарифах, длинном сроке использования, риске просрочки или неразрешённом минусе по счёту.

Ограничения расчёта

не рассчитывает официальную ПСК и не заменяет индивидуальные условия договора;
не учитывает фиксированные и минимальные комиссии, штрафы, платные услуги и изменение ставки;
не моделирует льготный период, если овердрафт привязан к карте;
не подтверждает доступность лимита: банк оценивает обороты, срок работы, кредитную историю, отрасль и внутренние правила;
использует справочный ориентир 50% от месячного оборота, который не является универсальным банковским правилом.

Нормативный контекст

Для расчётного счёта важна сущность кредитования счёта. Для потребительского сценария дополнительно смотрят правила потребительского кредита, раскрытия полной стоимости и тарифы конкретного продукта.

Часто задаваемые вопросы

Источники и нормативная база

Расчёты выполняются на основе указанных нормативных и справочных источников. Ссылки открываются в новой вкладке.

Обновлено: 1 июня 2026