Калькулятор эффективной процентной ставки
Рассчитайте эффективную годовую ставку по номинальной ставке и частоте капитализации. Дополнительно оцените, как единоразовая комиссия меняет стоимость кредита.
Дополнительно: ориентировочная оценка единоразовой комиссии для аннуитетного кредита.
Что такое эффективная процентная ставка
Эффективная процентная ставка (EAR) показывает, какой годовой доход или стоимость получится при заданной номинальной ставке и частоте капитализации. При положительной ставке и капитализации чаще одного раза в год она выше номинальной.
- EAR — эффективная годовая ставка после учёта капитализации.
- r — номинальная годовая ставка в долях единицы.
- n — количество начислений процентов в год.
| Номинальная ставка | Ежемесячная капитализация | Ежедневная капитализация |
|---|---|---|
| 10% | 10.471% | 10.516% |
| 12% | 12.683% | 12.747% |
| 15% | 16.076% | 16.180% |
| 20% | 21.939% | 22.134% |
Частота капитализации
Число n показывает, сколько раз в год проценты добавляются к базе расчёта. Чем чаще капитализация, тем заметнее отличие от номинальной ставки, хотя при обычных банковских ставках разница между ежемесячным и ежедневным начислением обычно невелика.
| Частота | n | Где встречается |
|---|---|---|
| Годовая | 1 | простое годовое начисление |
| Полугодовая | 2 | облигации, отдельные депозиты |
| Квартальная | 4 | банковские продукты и отчётные периоды |
| Ежемесячная | 12 | вклады, кредиты, учебные расчёты |
| Ежедневная | 365 | вклады с ежедневной капитализацией |
- 0.12 — номинальная ставка 12%, записанная в долях единицы.
- 12 — ежемесячная капитализация, то есть 12 начислений в год.
- 0.12683 — эффективная годовая ставка около 12.683%.
Например, номинальные 12% при ежемесячной капитализации дают эффективную годовую ставку около 12.683%.
Как комиссии меняют ставку
Комиссия уменьшает сумму, которую заёмщик получает на руки. Если аннуитетные платежи считаются от полной суммы кредита, фактическая ставка по денежным потокам становится выше: в расчёте участвуют аннуитетный платёж, фактически полученная сумма и месячная IRR.
- Received — фактически полученная сумма после вычета комиссии.
- S — сумма кредита, от которой считаются аннуитетные платежи.
- fee — единоразовая процентная и фиксированная комиссия.
По фактически полученной сумме подбирается месячная IRR равных платежей. Это приближает денежные потоки, но не повторяет официальный расчёт ПСК.
Эффективная ставка и ПСК
EAR считает эффект капитализации. ПСК по потребительскому кредиту рассчитывается по правилам 353-ФЗ и включает обязательные платежи, комиссии и порядок раскрытия полной стоимости кредита в процентах годовых и денежном выражении.
Поэтому ПСК нельзя считать простой формулой EAR. Для кредита сверяйте договор, график платежей, страхование и отдельный расчёт полной стоимости кредита.
Для каких задач подходит расчёт
- Вклады — сравнить номинальную ставку с ежемесячной, квартальной или ежедневной капитализацией.
- Кредиты — предварительно увидеть, как единоразовая комиссия меняет стоимость по равным платежам.
- Инвестиции и облигации — привести ставку с периодическим начислением к годовой effective annual rate.
- Учебные расчёты — показать разницу между stated/nominal rate и effective annual rate.
Часто задаваемые вопросы
Источники и нормативная база
- Статья 6 ФЗ № 353-ФЗ «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»КонсультантПлюс
- Банк России — среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредитаБанк России
- OpenStax — Stated versus effective ratesOpenStax
Расчёты выполняются на основе указанных нормативных и справочных источников. Ссылки открываются в новой вкладке.
Похожие инструменты
Оцените полную стоимость кредита с учётом страховки, комиссий и дополнительных расходов. Сравните справочную эффективную ставку с договорной ПСК.
Рассчитайте доходность банковского вклада с капитализацией, ежемесячными пополнениями и ручным налоговым сценарием. Итог: сумма, проценты, чистый доход и доходность.
Рассчитайте ежемесячный платёж, переплату и общую сумму выплат по кредиту. Аннуитетный и дифференцированный график.
Расчёт сложного процента с капитализацией и регулярными пополнениями. Математическая оценка без гарантий доходности.
Сравните текущий кредит с новым предложением: платёж, будущую переплату, расходы, итоговую выгоду и срок окупаемости рефинансирования.